Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Базовый тариф ОСАГО

Самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО можно на основании утвержденных базовых тарифов:
Указание Банка России от 20 марта 2015 г. N 3604-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Тарифы по обязательному страхованию АГО).

Необходимо помнить, что стоимость полиса обязательного страхования автомобиля с 9 января 2022 года в разных страховых компаниях может отличаться в пределах «тарифного коридора» — +/−10%.

Ну и конечно, не стоит забывать, что самым простым способом посчитать стоимость полиса обязательного страхования автомобилей для ваших условий остается наш калькулятор. В нем учтены все последние тарифы, коэффициенты и поправки, и вы легко и быстро получите точную сумму, которую у вас запросят в страховой компании.

Изменения ставок базовых коэффициентов 2022

Принятые Государственной Думой поправки в Закон об ОСАГО достаточно четко определяют график изменения ставок на ближайшие годы:

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• При оформлении полиса страховщик платит комиссию банку.
• Стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах.
• Гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• Каждый новый клиент приносит прибыль страховой.
• Не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• Повышения процентной ставки.
• Уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни.
• Отказа в получении автокредита.
• Предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• В таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк.
• Если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше.
• Банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• Процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки.
• Процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа.
• Процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• Кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью.
• Застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности.
• Застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат.
• Застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• Возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.
• Инвалидность 1 или 2 группы.
• Хронические заболевания.
• Лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи.
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• На момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня.
• Отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• Отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа).
• Повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%).
• Сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• Стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины.
• Стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк).
• Размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• Страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай.
• Срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис.
• Профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет.
• Возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов.
• Список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Тарифы ОСАГО в 2022 году

Главная цель реформы ОСАГО — сделать цену полиса более справедливой. Сейчас все платят плюс/минус одинаково. Есть лишь пять факторов, влияющих на стоимость: регион регистрации, мощность двигателя, возраст водителя, его стаж за рулем, и как часто он попадает в аварии.

Этот набор факторов не менялся с 2003 года. И за это время многое изменилось. Самое главное — страховщики накопили статистику и могут пользоваться системами больших данных. То есть привязать стоимость полиса к реальному риску попадания конкретного водителя в аварию. Чтобы лихачи платили за полис больше, а аккуратные водители — меньше.

Основные изменения в тарифах ОСАГО

Взять и сразу поменять всю систему было бы неправильно. Тогда стоимость полиса стала бы резко меняться. Поэтому в ЦБ все делают постепенно. В частности, пошагово расширяют коридор тарифных ставок. За последние годы он расширился на 30% и вверх, и вниз.

— Банк России планирует расширить тарифный коридор ОСАГО, чтобы страховые компании могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем, кто водит рискованно и нарушает правила дорожного движения, — говорится в сообщении ЦБ¹.

Сейчас минимальная базовая ставка ОСАГО для физических лиц — 2224 рубля, а максимальная — 5980 рублей. Для юридических лиц и таксистов с лицензией свои ставки.

— В связи с высокой аварийностью, значительной разницей между уровнем водителей и существенной недооцененностью тарифов наибольшее расширение коридора предусмотрено для такси. Более широкий коридор позволит эффективно воздействовать рублем на недисциплинированных таксистов и снижать тариф аккуратным водителям, — пояснили в пресс-службе Центробанка.

Базовая ставка и тарифный коридор ОСАГО в 2022 году (руб.)*:

Новые правила техосмотра в 2022 году

Чтобы купить ОСАГО теперь не нужно показывать диагностическую карту. Но это касается только частного транспорта — физлиц. Связано это с тем, что не везде в России исправно работают пункты техосмотров. К тому же аварий по причине неисправного состояния машин в общем числе ДТП мизерный процент (0,1% по данным ГИБДД).

Однако теперь страховые вправе продавать полисы дороже тем автовладельцам, которые не прошли техосмотр. При этом послабления в законе не освобождают от обязательства все равно проходить процедуру. С 1 марта 2022 года штраф за управление авто, которое не прошло осмотр, составит 2000 рублей (до этого максимум 800 рублей). К тому же его смогут выписывать камеры.

Популярные вопросы и ответы

Какая минимальная премия по полису ОСАГО?

Премия — это размер страхового взноса или еще проще, цена полиса. Страховая премия складывается из множества коэффициентов о которых мы писали выше. Все они перемножаются с базовой ставкой. В 2022 году минимальная премия не может быть ниже 2224 рублей.

Какие документы нужны для оформления полиса в В 2022 году?

Чтобы купить ОСАГО приготовьте:

• заявление (пишут в страховой);
• паспорт;
• документы на автомобиль;
• водительские права;
• договор купли-продажи (для тех, кто только приобрел машину).

Как рассчитать размер полиса ОСАГО?

БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = цена полиса ОСАГО.

Базовый тариф для легковых машин физлиц и ИП: 2224— 5980 рублей.

Коэффициент территории: от 0,68 до 1,88.

Коэффициент бонус-малус: от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, а при получении прав он равен 1).

Коэффициент возраста и стажа: от 0,83 до 2,27 (полный список в приложении к указу ЦБ).

Количество водителей авто: 1 или 2,32 (если указан четкий перечень лиц или страховка открытая).

Коэффициент мощности двигателя: от 0,6 до 1,6 (чем больше л.с., тем выше, максимум начинается со 151 л.с.)

Коэффициент сезонности: от 0,5 до 1 (сколько месяцев в году используется авто, если более 10, то 1).

Также встречается редкий коэффициент КП (0,2 — 1) — нужен для машин, которые зарегистрированы за рубежом, но используются в РФ, а также когда купили машину в одном регионе и погнали ее на регистрацию в другой. К тому же страховые вправе использовать свои коэффициенты, например, для семейных людей или тех, кто не предоставил диагностическую карту техосмотра.

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/bazovye-tarify-osago/

Источник https://media.halvacard.ru/auto/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Источник https://www.kp.ru/expert/avto/tarify-osago/