Страхование жизни при автокредите: сколько стоит и как отказаться

Автокредит страхование жизни

Страхование жизни при оформлении автокредита выгодно всем трем участникам соглашения. Страховая компания получает страховые премии, у банка повышается доходность, а клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки.

Оформление страхования жизни и здоровья, в последнее время, становится обязательным условием одобрения автокредита во многих банках. Иногда, при заключении кредитного договора, сотрудники банка, не спрашивая согласия заемщика, включают в сумму кредита страховую премию.

Автокредит с обязательным страхованием жизни — это гарантия возврата денежных средств для банка и минимизация рисков для заемщика. Ведь в случае смерти заемщика или потери его трудоспособности, в результате наступления страхового случая, выплачивать долг по автокредиту придется его семье.

Страхование жизни при автокредите, как правило, выгодно всем трем участникам соглашения. Страховая компания получает страховые премии, у банка повышается доходность от увеличения суммы автокредита на сумму страховки, а клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки по автокредиту.

Условия страхования жизни при автокредите

Условия страхования жизни и здоровья при автокредитовании у каждой страховой компании свои. Они могут зависеть от многих факторов и предоставляемой заемщиком автокредита информации.

Например, страховая премия — это страховая сумма, умноженная на коэффициент, который в свою очередь определяется индивидуально и зависит от возраста, пола, болезней, любимых видов спорта. При совместном оформлении страхования жизни с автокредитом в банке, часто применяется коэффициент 1,0–1,5%.

Страхование жизни при автокредите

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Работал в банках 3 года.
• Журналист на ТВ.
• Финансовый аналитик. . .

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

1. Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
2. Стоимость услуги
3. Порядок отказа от страховки
4. Можно ли вернуть деньги за автостраховку?
5. Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

• хронические болезни заемщика;
• его почтенный возраст;
• увлечение экстремальными видами спорта;
• участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Автокредит без страхования жизни имеет ряд минусов:

1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Страхование жизни по автокредитам: когда оно необязательно и как отказаться от полиса

При покупке автомобиля в кредит, заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных трат и платежей, которые фактически нужно оплачивать всем. Сотрудники автосалона или банка часто предлагают при покупке авто в кредит оформить страхование жизни, что несет дополнительные затраты. Обязательно ли его оформлять, что дает такая услуга и сколько она стоит – расскажем далее.

Страхование жизни при покупке авто в кредит: описание услуги

Если вы планируете оформить покупку автомобиля в кредит, нужно быть готовым к тому, что сотрудник банка будет вам активно предлагать оформить страховку. Предмет страхового полиса – ваша жизнь и здоровье: если с заемщиком что-то случится, то погашать долг будет страховая компания.

Банк объясняют свои очень навязчивые предложения по оформлению страховки тем, что нужно минимизировать риски невозврата кредита. Как правило, автокредиты выдаются на крупные суммы и долгие сроки, за несколько лет с заемщиком может произойти все что угодно – от временной потери трудоспособности до несчастного случая, после которого тот не сможет платить по своим обязательствам.

Какие бывают страховые случаи:

• Смерть заемщика – страховая компания (СК) выплачивает всю сумму долга,
• Нетрудоспособность – также СК выплачивает всю сумму долга,
• Временная нетрудоспособность – СК совершает выплаты на время лечения,
• Потеря работы – СК совершает выплаты на срок, пока заемщик не найдет новую работу.

То есть, банки стараются подстраховаться, и предлагают тем клиентам, которые согласятся на оформление полиса более выгодные условия кредитования. Тем же, кто отказывается от данной услуги, могут предложить менее привлекательные тарифы, или вовсе отказать в одобрении кредита.

Нужно знать, что решение оформить добровольную страховку обязательно повлечет за собой дополнительные затраты. Поэтому прежде, чем оформлять полис, заемщик должен оценить все плюсы и минусы, а также возможные риски при отказе.

Что дает страхование жизни при покупке авто?

Главная задача услуги страхования состоит в том, что и заемщик, и кредитор получают дополнительные гарантии:

• Для кредитора – это гарантия того, что даже если с заемщиком что-то случится, то долг все равно будет выплачен,
• Для заемщика – гарантия того, что если он по каким-либо причинам станет нетрудоспособным и не сможет выплатить задолженность, все расходы на себя возьмет страховая компания.

Самое главное, что вы приобретаете спокойствие. Кроме того, вы достаточно хорошо улучшаете условия своего автокредита. Тем заемщикам, которые оформят страховку, чаще одобряют заявку, снижают проценты, могут увеличить доступную для займа сумму. На самом деле банки и автосалоны получают хорошие комиссионные от проданных страховок, поэтому навязывают их особенно активно.

Минусы тоже есть:

• Вам придется оплачивать достаточно дорогой полис,
• Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет являться банк,
• У каждого банка есть свой список партнеров, полис от другого страховщика он может и не принять.

Еще один нюанс – если заемщик попадает в группу риска, то он обязан проинформировать страховщика о своем состоянии здоровья. И если человек тяжело или часто болеет, то ему могут назначить повышенные тарифы за оформление страховик, или убрать из договора часть рисков (и полис будет покрывать только несчастные случаи).

Вот о каких ограничениях идет речь:

• Возрастные рамки на момент заключения договора (у каждой компании они индивидуальны),
• Наличие инвалидности I или II группы,
• Наличие хронических заболеваний,
• Наличие и лечение зависимости, онкологии, инфарктов и т.д.,
• Наличие у заемщика ВИЧ-инфекции или СПИД.

Если заемщик обратится в страховую компанию по причине болезни, то СК обязательно проверит, были ли ранее в больничных записях застрахованного подобные случаи. И если такой факт обнаружится, в выплате страховки могут и отказать.

Обязательно ли страхование жизни при покупке авто в кредит?

Сразу отметим, что страхование здоровья и жизни заемщика – это дополнительная платная услуга, которую оказывает не банк, а его партнеры – страховые компании. То есть, что бы ни говорил сотрудник банка, оформление данной страховки никогда не являлось обязательным условием для получения автокредита.

И это правило закреплено в российском законодательстве, а именно в ГК РФ (статья 935). Страхование жизни и здоровья оформляется только добровольно, и никто не имеет права навязывать его.

Единственной обязательной страховкой в данной ситуации может выступать только каско – этот полис гарантирует покрытие ущерба при угоне или аварии, которая работает даже в том случае, если ДТП совершено по вине владельца кредитного авто.

Можно ли отказаться от страхования жизни?

Учитывая, что страхование заемщика является полностью добровольной услугой, то вы имеете право от неё отказаться. Это можно сделать как в момент оформления договора по автокредиту, так и после его получения.

Конечно, лучше всего это делать еще до подписания договора. Просто сообщите сотруднику о том, что вы не хотите оформлять страховой полис. Но будьте готовы к тому, что вам после этого изменят условия кредитования.

Банки имеют право самостоятельно выставлять свои условия кредитования, и многие действительно настоятельно рекомендуют, чтобы страховка была оформлена, а за отказ назначают санкции:

• Могут изменить условия договора – повысить процентную ставку,
• Могут одобрить меньшую сумму,
• Могут предложить меньший срок предоставления автокредита,
• В редких случаях – и вовсе отказывают в выдаче кредита.

Судиться в данном случае бесполезно – если внутренняя политика банка такова, что без страхования кредит не выдают, то заставить их кредитовать вас по нужным вам условиям не получится. И в этом случае у вас два варианта – либо согласиться на условия, которые предложит кредитор (с невыгодными тарифами), либо искать другой, более лояльный банк.

Иногда бывает так, что автокредит со страховкой выходит даже выгоднее, чем без неё. Экономия достигается за счет скидки, которую вам могут предложить на авто. Поэтому надо все внимательно рассчитать, сравнить затраты на страховку и разницу в процентах.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Если вы оформляете страховку в банке во время покупки автомобиля, то вам могут включить в договор стоимость полиса. Она составит от 0,2% до 3% от общей суммы выданного вам кредита (также она зависит от срока кредитования).

Если стоимость полиса прибавят к долгу, то проценты будут назначаться и на страховые взносы тоже. Это увеличивает размер ежемесячных выплат, поэтому многие для экономии оплачивают страховку самостоятельно – то есть, за счет собственных средств.

Еще стоит знать, что каждая страховая компания рассчитывает стоимость полиса в индивидуальном порядке. Если речь идет об оформлении страховки через банк, то чаще всего стоимость полиса будет зависеть от суммы выданного кредита, либо от стоимости авто.

Когда производится расчет стоимости страхования жизни, в нем учитывается сразу несколько параметров. Вот наиболее важные:

• Возраст клиента,
• Принадлежность к группе риска,
• Место работы и профессия страхователя,
• Список страховых случаев,
• Сумма покрытия (страховая сумма),
• Срок выплаты кредита.

У каждой страховой компании на сайте есть онлайн-калькулятор, который позволит подобрать для вас выгодный вариант полиса. Сравним несколько вариантов для заемщика в возрасте 30 лет, который не занимается опасными видами спорта и хочет иметь покрытие в 500.000 рублей:

Бывает намного выгоднее страховать свою жизнь и здоровье не в том же банке или салоне, где вы берете кредит, а в сторонней страховой компании. Конечно, если делать это через посредника, то всю организационную часть он возьмет на себя, но при этом будет действовать из своих интересов – отдаст полис той компании, которая заплатит ему более высокие комиссионные.

Если же клиент сам выбирает себе компанию, то он может выбрать ту СК, которая предложит более выгодные условия именно ему. Можно повлиять на размер страховки и сроки её действия, например, оформить полис не на весь срок, а на год, а потом по желанию продлить.

Как вернуть деньги за страхование жизни?

Если вы уже оформили кредитный договор, но после этого решили, что услуга страхования вам не нужна, то вы можете от неё отказаться и вернуть ранее уплаченные деньги. Это право закреплено в ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей».

Центральный Банк РФ с 1 января 2018 года ввел в силу указ о введении так называемого «периода охлаждения». Ранее он составлял всего 5 дней, сейчас это 14 дней с момента подписания договора. Текст официального документа находится здесь.

В этот срок можно беспрепятственно вернуть страховую премию за купленный полис, и ни банк, ни страховщики не имеют права вам препятствовать. Все, что вам нужно – это обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате денег до окончания 2-ух недельного срока.

Если вы оформляли страховой полис в банке или автосалоне, то можно обратиться к ним же с заявлением, в этом случае компания-посредник также обязана будет принять ваше заявление. Форму заявления вам предоставят.

В каком размере возвращают денежные средства:

• Если страховка еще не начала свое действие , то возврат осуществляется в 100% размере, т.е. вернут всю сумму взноса.
• Если страховка уже начала действовать , то страховщик сделает перерасчет, и частично удержит денежные средства за тот срок, пока действовал договор. То есть можно вернуть большую часть средств – чем быстрее напишите заявление, тем лучше.

К заявлению желательно прикрепить копию вашего договора. Страховая компания обязана отреагировать на ваше заявление, и в течение 10 дней с момента его получения выплатить вам деньги.

Если «период охлаждения» уже закончился, но вы все равно хотите вернуть навязанную вам услугу, то вы это можете сделать при досрочном закрытии кредита и договора. Если этот вариант не подходит, то можно обратиться в суд для отстаивания своих прав.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/strahovanie-zhizni/

Источник https://brobank.ru/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/strahovanie-zhizni-po-avtokreditam-kogda-ono-neobyazatelno-i-kak-otkazatsya-ot-polisa