Страховка автомобиля: ОСАГО, КАСКО, ДСАГО

Базовый тариф ОСАГО

Самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО можно на основании утвержденных базовых тарифов:
Указание Банка России от 20 марта 2015 г. N 3604-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Тарифы по обязательному страхованию АГО).

Необходимо помнить, что стоимость полиса обязательного страхования автомобиля с 9 января 2022 года в разных страховых компаниях может отличаться в пределах «тарифного коридора» — +/−10%.

Ну и конечно, не стоит забывать, что самым простым способом посчитать стоимость полиса обязательного страхования автомобилей для ваших условий остается наш калькулятор. В нем учтены все последние тарифы, коэффициенты и поправки, и вы легко и быстро получите точную сумму, которую у вас запросят в страховой компании.

Изменения ставок базовых коэффициентов 2022

Принятые Государственной Думой поправки в Закон об ОСАГО достаточно четко определяют график изменения ставок на ближайшие годы:

Виды автомобильных страховок: ОСАГО, ДСАГО, КАСКО

Добровольное страхование вещь уже привычная российскому водителю. В 2003 страхование движимой собственности было закреплено постановлением правительства «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Тогда же появилась аббревиатура «обязательное страхование автогражданской ответственности».

Как выбрать полис для авто? Расскажем главное о каждом из видов страхования.

Как работает ОСАГО

Во всем мире ОСАГО работает по одному принципу «подушки безопасности» в которую делают обязательные вклады все участники дорожного движения. Это нужно на случай аварии, чтобы пострадавшая сторона могла компенсировать урон.

Владелец транспортного средства заключает со страховой компанией договор, который на время своего действия предусматривает выплаты при ДТП пострадавшим по его вине. Страховая компания обязана возместить ущерб, размер которого ограничен на данный момент 400 тысячами рублей на ремонт техники и 500 тысячами на лечение, если был причинен вред здоровью.

Свой автомобиль виновник ремонтирует за личные деньги — ОСАГО не подразумевает в этом случае никакой помощи. С каждого полиса идет отчисление в специальный фонд из которого берутся деньги на случай, если у одного из участников ДТП нет страховки или он скрылся. Получается, что ответственные водители платят за безответственных.

Страховка ОСАГО в числе трех обязательных документов, которые должны быть у каждого автовладельца при себе, наряду с водительскими правами и СТС. Если полис ОСАГО есть, но вы его забыли дома, положен штраф 500 рублей (12.3 КоАП РФ). Такую же сумму придется заплатить, если человек за рулем не вписан в страховку. За просроченный полис или его отсутствие наказание в 800 рублей (статья 12.37 КоАП). Нанесенный урон виновнику аварии без ОСАГО придется возмещать из своего кармана.

Стоимость страховки считается сложной формулой из множества переменных с несколькими корректирующими коэффициентами. В основе так называемый базовый тариф, отдельный для каждого вида транспорта. Также он различается по статусу владельца: юридическое лицо или физическое. Размер тарифа число не постоянное, но всегда в пределах границ, установленных Центробанком. То есть ЦБ дает возможную вилку ценника, а уже конкретная страховая компания ставит в ней свою цену. На базовый тариф применяются коэффициенты — их много. Например, аварийность в регионе, возраст водителя и его водительский стаж, а еще безаварийный статус коэффициент «бонус-малус» (КБМ), который не привязан к конкретной страховой или машине, а характеристика самого водителя.

Узнать примерную цену полиса можно у нас на сайте с помощью калькулятора стоимости.

Как работает ДСАГО

Главное слово в аббревиатуре ДСАГО — «добровольное». Такая страховка пригодится на случай серьезного ремонта чужого автомобиля, если его оценили дороже 400 тысяч по ОСАГО. ДСАГО полис придет на помощь, когда пострадавшая сторона решит обратиться в суд, чтобы истребовать с виновника недостающие деньги в порядке гражданского судопроизводства. Разницу «сверху» дополнит страховая компания из своего кармана.

Обычно страховая делает выплаты по ДСАГО без судебного разбирательства — это экономит нервы и деньги на адвокатов. Плюс к этому, ответчиком чаще всего становится страховщик, а не виновник аварии, если пострадавшую сторону что-то не устраивает в выплатах.

Стоимость ДСАГО складывается из множества параметров, но главными остаются возраст, стаж, время безаварийного вождения, регион проживания владельца автомобиля.

К нюансам ДСАГО можно записать нежелание многих страховых компаний оформлять полис отдельно от других продуктов. У многих в планах продавать дополнительную страховку только с привязкой к ОСАГО, зато в этом случае можно просить о скидке. Еще страховая вправе потребовать автомобиль для осмотра. Так делают редко, но бывает. В отношении ДСАГО не работает фонд российских страховщиков, то есть если страховая разорилась, покрытия по «дополнительному» полису не будет — придет отказ в выплате. Ущерб возместят только по ОСАГО. Поэтому важно выбирать крупные компании с именем и всегда проверять страховку на подлинность.

Как работает КАСКО

ОСАГО защищает чужое имущество, оформляя КАСКО, вы страхуете свой автомобиль. Чья вина в ДТП не имеет значения, деньги все равно выплатят, правда потом полис будет стоить дороже.

По умолчанию КАСКО защищает от угона и ущерба, но в каждом из этих пунктов есть особые условия страхования авто. В выплате могут отказать, если у владельца потерялся ключ из комплекта и он об этом не предупредил. Или у него на машине не было противоугонной системы из списка требований страховой. Если с автомобиля сняли штатные колеса — это ущерб, купленные владельцем — нестраховой случай, если он не застраховал их отдельно.

Стоимость КАСКО регулирует страховая фирма — государственные коридоры с пределами по цене тут не действуют. Поэтому необходимо внимательно подбирать подходящие варианты и искать лучшие условия под свои требования. У каждой компании свой набор страховых рисков, которые покрывает полис. Например, страховая может попросить доплату за природные катаклизмы вроде упавшего дерева, града или удара молнии из-за которой автомобиль сгорел. О таких нюансах надо узнать сразу, чтобы рассчитать стоимость страховки заранее.

Цены на страхование КАСКО складываются из множества параметров, главные из которых возраст водителя, его стаж и время безаварийного вождения. КАСКО на несколько водителей рассчитывается по данным самого молодого и неопытного. Учитывается также марка, модель и возраст машины по которым страховая оценивает риск угона и примерную стоимость восстановления.

Существует два способа снизить стоимость КАСКО

• Франшиза — это сумма урона, которую водитель компенсирует из своего кармана по договоренности со страховой. Чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис, и тем больше придется заплатить, если с машиной что-то случилось. Франшиза не подойдет водителям с небольшим опытом вождения, часто попадающим в мелкие аварии.
• Агрегатная сумма — величина выплат на которые можно рассчитывать в случае аварий. Она является «общей» для всех страховых случаев. То есть за ремонт страховая платит из обозначенной заранее суммы. Если после первой аварии деньги на ремонт закончились, значит следующий ремонт владелец будет делать за свой счет. Плюс такого полиса — он заметно дешевле.
• Закон не запрещает оформлять КАСКО и ОСАГО у разных страховых, поэтому выгоднее искать лучшие варианты по обоим полисам. Иногда страховые предлагают скидку за комплект полисов, но и в этом случае надо сравнить все эти предложения и не забыть про условия.

Страхование для выезжающих за границу (Зеленая карта)

Для езды за пределами страны существует так называемая «Зеленая карта». По ней страховая компания заплатит за ущерб пострадавшей стороне, если виновником аварии стал водитель из России. Если водитель-иностранец с «Зеленой картой» попадет в ДТП у нас в стране, причиненный ущерб компенсирует его страховая компания.

«Зеленая карта» действует в 48 странах мира. Бланк зеленого цвета в 2020 году обновил свой вид и теперь черно-белых цветов. Прежний формат выводится из оборота, оформляют теперь двухцветный. Для выезда за рубеж необходим бланк в распечатанном виде.

Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

Помимо автомобиля отдельно можно застраховать здоровья водителя и пассажиров.

Перечень страховых случаев:

• телесных повреждений;
• временной утраты трудоспособности;
• инвалидности;
• летального исхода.

На нашем сайте с помощью калькулятора можно рассчитать автострахование онлайн. Это не займет много времени и вы будете знать на какую сумму ориентироваться.

Различия КАСКО и ОСАГО: что лучше для автовладельца

Есть большая разница между КАСКО и ОСАГО. Эти виды страховой защиты нельзя назвать взаимозаменяемыми. Выбирать, какой из типов страхования вам нужен, стоит и с учетом того, что лучше при ДТП — КАСКО или ОСАГО. Ведь оба полиса защищают интересы автомобилиста, но по-разному.

Основные понятия

Разбираясь с тем, что выбрать – КАСКО или ОСАГО, уточняют, для чего они нужны, чем выгодны владельцу транспортного средства. Также важно знать, когда стоит обращаться за выплатами по каждой из автостраховок. Отличия КАСКО и ОСАГО есть и по объекту страхования.

КАСКО и ОСАГО — в чем разница:

• КАСКО – страхование непосредственно транспортного средства от угона, уничтожения или ущерба;
• при ОСАГО страхуется гражданская ответственность автовладельца.

Обязательное страхование автомобиля – это ОСАГО. Или КАСКО, или полиса страхования гражданской ответственности у автомобилиста быть не может. ОСАГО должно быть у всех. По закону КАСКО обязательно только при кредитовании, когда машина принимается в залог, например, при автокредите. Во всех прочих случаях покупка данного вида страховой защиты обусловлена личным желанием владельца.

Цена полиса

Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.

ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.

Возмещение

Все, что касается выплат по КАСКО, определяется условиями договора. В нем расписывается, как и когда будет предоставлено возмещение, что является страховым случаем, учитывается ли износ деталей, упоминаются исключения и ограничения. Нужно очень внимательно изучать и приложение. Чаще всего именно там расписывают схему расчета, применяемые коэффициенты. Выплаты по этому виду защиты всегда получает автовладелец, купивший полис. Величина компенсации ограничивается стоимостью автомобиля или страховой суммой в договоре КАСКО.

При ОСАГО страховку выплачивают пострадавшим. Виновный водитель не получит ничего. Материальный урон компенсируется только с учетом амортизации и ограничен 400 000 рублей. Вред здоровью возмещается в сумме до 500 000 рублей. Компенсация предоставляется в течение 30 суток с момента оформления возникших убытков.

И по ОСАГО, и по КАСКО возмещение возможно как деньгами, которые после оценки ущерба переведут на счет получателя выплат, так и путем направления машины в ремонт на авторизованную СТО. Автовладелец в заявлении указывает, как ему было бы удобнее получить компенсацию – в денежной форме или в натуральной. Но окончательное решение о том, как будет восстанавливаться автомобиль, по закону остается за страховщиком.

Если водитель виновен в ДТП, то всегда используется полис ОСАГО. Благодаря этому договору пострадавшие получат компенсацию. Но для ремонта автомобиля виновного, уже требуется КАСКО.

Если страхователь – пострадавший, то важно учитывать:

• есть ли ОСАГО у виновника. При отсутствии полиса дело может затянуться;
• какова величина ущерба, покроет ли его обязательный вид страховой защиты;
• особенности условий добровольного автострахования.

Обращение за выплатами по договору страхования, повышает его стоимость при пролонгации. Значит, при небольших повреждениях пострадавшему выгоднее обратиться за возмещением по ОСАГО. Тогда эта страховка станет дороже для виновника, а для пострадавшего расходы на страхование в следующем периоде не увеличатся.

Как определить тип полиса

Говоря простыми словами, понять, какой вид страховки оформлен, поможет бланк полиса. По ОСАГО в верхней части документа, сразу под его названием и номером, пишут фразу вида «обязательного страхования гражданской ответственности. ». По КАСКО в форме бланка, в самом начале, указывается тип страховки.

Также многие страховщики на своих сайтах размещают сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип страховки и уточнить ее легальность. Подлинность ОСАГО и корректность выбора коэффициентов проверяют на сайте РСА.

Сводная таблица различий КАСКО и ОСАГО

Приводим таблицу, где кратко описывается, чем отличается КАСКО от ОСАГО.

Транспортное средство — его угон, утрата, повреждение

Гражданская ответственность владельца транспортного средства

Нет. Исключение — автокредитование

Штраф за отсутствие

От 5% от стоимости автомобиля

Диапазон значений ограничен законодательно

Срок действия договора

Определяется по соглашению сторон

Лимит страховых выплат

Стоимость автотранспорта с учетом износа или иная сумма, указанная в договоре

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/bazovye-tarify-osago/

Источник https://favorit-motors.ru/articles/finansovye-i-yuridicheskie-tonkosti/auto-insurance/

Источник https://credits.ru/publications/kasko/razlichiya-kasko-i-osago-chto-luchshe-dlya-avtovladeltsa/