ДОСАГО (расширенное ОСАГО) - что это и как работает

Содержание

В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?

Автострахование делится на две большие части. Давайте рассмотрим, в чем разница КАСКО и ОСАГО. Это два совершенно разных страховых продукта. В первом случае страхование является добровольным. Главный объект – автомобиль, поэтому КАСКО относят к имущественному страхованию.

ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности. Если же автолюбитель хочет застраховать свое здоровье или жизнь, то оформляется ДСАГО. Тогда независимо от виновника человек получит компенсацию за ущерб, причиненный его здоровью

В чем разница КАСКО и ОСАГО?

Владельцам полиса обязательного страхования можно не оформлять КАСКО, однако при получении второго избежать покупку первого не удастся. Различаются они не только объектом страхового возмещения, но и тем, что подлежит защите. Автогражданка направлена только на возвещения рисков, полученных в результате ДТП. Полис КАСКО может распространяться и на другие положения:

угон,
противоправные действия других людей в отношении авто,
наезд на различные препятствия.

Получите компенсацию и в том случае, если машина пострадала из-за катаклизмов природы.

Если говорить простым языком, что такое ОСАГО и КАСКО и как они отличаются, необходимо отметить несколько тонкостей. Если при оформлении автогражданки и при возникновении ДТП выплата идет потерпевшей стороне, то в рамках различных программ КАСКО виновник тоже получит компенсацию на ремонт автомобиля.

Преимущества и недостатки

Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП

Невозможность избежать страховки

Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать

Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию

Возможность регресса при нарушении пунктов контракта

Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты

Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая

При расчете суммы страховки учитывается КБМ

В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя

Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ

Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.

Отсутствие выплат виновнику

Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом

Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.

Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком: в первом случае страхуется машина, во втором – ответственность водителя. КАСКО позволяет получить выплату в различных ситуациях независимо от того, кто спровоцировал страховой случай. Оформляется не только на автомобили, но и на мотоциклы. На последние цена полиса может доходить до 100% от стоимости самого транспортного средства

Как происходит расчет

Все крупные страховые компании предлагают воспользоваться калькулятором, чтобы рассчитать стоимость выбранного пакета услуг. В 2018 году цена ОСАГО будет одинаковой у всех компаний, поскольку тариф устанавливается Центробанком РФ. Влияет на него КБМ, особенности автомобиля. Стоимость КАСКО может быть различной и зависит от:

политики компании,
предоставляемого пакета услуг,
водительского стажа.

Отличия КАСКО и ОСАГО заключаются и в размере страховых выплат. При добровольном страховании сумма ограничивается стоимостью авто.

Отметим, что в последние годы цена на страхования теряет свои резкие границы. Человек, впервые оформляющий автогражданку, заплатит не на много меньше, чем при покупке полиса КАСКО. При этом цена компенсации зависит от степени износа авто. При добровольном страховании часто используется ремонт, а не денежная компенсация, а степень амортизации учитывается не во всех компаниях.

Что выбрать КАСКО или ОСАГО?

Многие спрашивают, если есть КАСКО нужно ли ОСАГО. Да, оно требуется в обязательном порядке. При отсутствии полиса автогражданки или при его просрочке инспектор ГИБДД обязательно накладывает штраф. Необходимость в КАСКО возникает только при возникновении страхового случая.

Если не знаете, что выбрать: КАСКО или ОСАГО, то прежде всего сделайте выбор в пользу второго. При желании получить компенсацию независимо от виновника аварии, а также при угоне, нанесении вреда машине злоумышленниками, не забудьте оформить полис добровольной страховки. Когда после аварии машине требуется полный ремонт, то чаще более выгодным будет КАСКО, чем выплата с учетом износа в рамках обязательного страхования.

Каждое обращение в компанию, где заключен полис КАСКО, приведет к увеличению его стоимости на следующий год. Есть и схожие стороны. Например, независимо от выбранной программы и компании, могут отказать в выплате компенсации, если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Расширенное ОСАГО: стоимость и условия

Езда без страховки чревата не только предупреждениями и штрафами от сотрудников ГИБДД, но и вероятными крупными тратами. Если вас признают виновником аварии, выплачивать компенсацию пострадавшему без обязательной автогражданки вам придется из собственного кармана. А это – большая нагрузка на ваш бюджет. Однако иногда и уже оформленная страховая сумма может оказаться слишком маленькой для выплаты пострадавшей стороне, например, если вы повредили довольно дорогой автомобиль. В этом случае поможет расширенная страховка ОСАГО. Что это, в чем ее особенности и есть ли подводные камни? Об этом расскажем далее.

Читать статью Какие нужны документы для оформления полиса ОСАГО в 2020 году - для получения бумажного и электронного полиса

Что такое ДоСАГО?

Многие в курсе, что такое обычное ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности, полис, который позволяет не выплачивать (или выплачивать по минимуму) возмещение убытков в аварии пострадавшей стороне. Это документ, закрепленный законодательно – так, страховка по ОСАГО обеспечивает вам сниженные ставки по автокредиту и его одобрение, а при проверке документов на дороге без нее вас легко могут оштрафовать на сумму до 5 тыс. рублей в случае, если этот полис не оформлен – или, того хуже, подделан.

В таком случае, что же дает расширение условий ОСАГО? Оно предоставляется в соответствии с ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО», однако позволяет водителю пользоваться дополнительными услугами по собственному желанию. Другие названия полиса с расширенными условиями – ДоСАГО и ДСАГО.

Вы можете приобрести его по собственному желанию – ни закон, ни страховая компания не имеют права вынудить вас приобрести дополнительные услуги к уже оформленному полису. Это, к слову, важный момент – приобрести эти услуги, не имея основного полиса автогражданки, у вас не получится. Расширенное страхование ОСАГО оформляется во время покупки основного полиса или позже, когда вы почувствуете необходимость в этом. Добровольное страхование, как правило, осуществляется на один год.

После оформления дополнительной автогражданки увеличивается размер возмещения. На сколько – зависит от организации, в которую вы обратились. Как правило, он устанавливается в размере нескольких миллионов рублей. Многое зависит от выбранного вами тарифа. При этом нужно помнить, что чем выше сумма возмещения, тем дороже обойдутся вам выплаты по полису.

Отличия обычного и расширенного ОСАГО

Несмотря на то, что оба полиса – это, по сути, все та же автогражданка, у них имеются отличия, о которых нужно знать перед оформлением. О первом мы уже сказали ранее: это обязательность оформления. Если простой полис автогражданки нужно приобрести в обязательном порядке (и выезжать без него на дорогу очень не рекомендуется), то расширение условий ОСАГО – услуга добровольная. Вы имеете право покупать полис, а можете и не покупать – а самое главное, страховщик не имеет права его вам навязать.

Второе отличие в размерах возмещения ущерба. Для стандартного полиса максимальный размер возмещения при ДТП установлен ст. 7 ФЗ № 40: если в аварии пострадал только автомобиль, сумма выплат не должна превышать 400 тыс. рублей. В случаях, когда вред нанесен не только ТС, но и здоровью или жизни водителя и пассажиров, размер возмещения повышается до 500 тыс. рублей. Расширенное ОСАГО подразумевает, что размер возмещения зависит от заключенного между страховой компанией (СК) и страховщиком договора. Показатели также меняются от региона к региону в зависимости от предоставляемых тарифов и коэффициентов.

Различается и «наполнение» полисов. Так, в стандартный ОСАГО входит основной комплект услуг, включающий в себя возмещение убытков пострадавшей стороне: ремонт автомобиля, восстановительные работы, услуги эвакуатора, а также выделение средств на лечение при травмах разной степени тяжести и/или похороны при смерти одного из пострадавших. С ДоСАГО вы получаете дополнительные услуги – бесплатная эвакуация с места ДТП через страховщика, прибытие аварийного комиссара, техническая помощь по устранению неисправностей на дороге, вызов заправщика и т. д.

В двух этих полисах по-разному учитывается износ. Так, для стандартной страховки износ принимается во внимание согласно ст. 12 ФЗ № 40. В расширенном полисе расчет возмещения выполняется без этого коэффициента.

Особенности ДоСАГО

О них необходимо знать во избежание ошибок как с вашей стороны, так и манипуляций со стороны страховых компаний. Дело в том, что расширенный полис – это коммерческая услуга, которую законодательство практически не контролирует.

Прежде всего учтите такой параметр, как определение страховой суммы (возмещения). Ее размер выбирает страхователь, поэтому СК не имеет права навязывать вам какую-либо цифру в пределах установленных самой компанией рамок. Однако и здесь могут быть подводные камни, о которых страховщики говорят крайне редко.

ДОСАГО расширенное обязательное страхование

Максимальная сумма возмещения может быть двух типов – агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма – стандартный вариант возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества. Действует она на протяжении всего срока договора и используется в базовом ОСАГО по умолчанию. Агрегатная сумма зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. То есть, максимальная сумма возмещения, прописанная в вашем договоре, уменьшается с каждым ДТП на сумму осуществленной выплаты.

Объясним на примере. Гражданин застраховался на 1 млн. рублей, а через несколько месяцев произошел страховой случай. СК выплатила по нему 900 тыс. рублей. При следующем страховом случае, если оцененный ущерб будет превышать базовый лимит в 400 тыс. рублей, страховая компания прибавит только 100 тыс. рублей сверху из оставшихся денег. В следующий раз СК сможет выплатить только базовые 400 тыс. рублей, и ни копейки сверху – остальное придется доплачивать вам.

Еще один подвох – франшиза. Страховая франшиза (СФ) – это часть суммы возмещения, которую выплачивает страхователь. Вторая ее часть выплачивается уже СК. Франшиза не применяется при обязательном страховании, но может быть мелким шрифтом указана в договоре ДоСАГО. Многие автовладельцы не знают об этом моменте, или же попросту не понимают его до конца. Оформление франшизы позволяет сэкономить на покупке самого полиса, но затем вы потратите еще больше на выплату второй части страховой суммы. Как правило, СФ покрывает затраты на небольшие повреждения, а взамен страхователь получает различные бонусы. Чаще всего применяется безусловная СФ, когда сумма выплаты уменьшается на сумму франшизы.

Читать статью Договор ОСАГО

Стоит ли оформлять?

Самая главная проблема, с которой вы можете столкнуться – это крайне небольшое количество предложений. Связано это с тем, что расширенная страховка ОСАГО – довольно затратная для страховых компаний услуга, и предлагать ее решится не каждый страховщик. Кроме того, чаще всего оформить дополнительный полис возможно только в СК, в которой вы уже обслуживаетесь. И вторая проблема, как вы могли понять из всего сказанного выше, это условия. Они не регулируются законом, а потому стоит внимательно вчитываться в договор до его подписания.

Еще один момент состоит в том, что часто под суммой расширенного полиса подразумевается сумма обязательного и добровольного страхования. То есть, обязательная автогражданка – 400 тыс. рублей, дополнительная – 600 тыс. рублей. Вот и миллион.

Нужно ли вам расширенное ОСАГО? Тут нужно исходить из обстоятельств. Несмотря на возможные материальные проблемы, автовладельцам стоит перестраховаться, если они относятся к одной из следующих категорий:

водители с небольшим опытом на дороге,
«темпераментные» водители,
водители, часто попадавшие ранее в ДТП,
жители городов с интенсивным движением транспорта и большим количеством дорогих автомобилей в городе.

Сэкономить на расширении автогражданки можно тем, кто нечасто ездит по оживленным магистралям и имеет большой опыт вождения – как правило, эта категория редко попадает в ДТП, а если и попадает, то размер материального ущерба не превышает 50 тыс. рублей, которые легко может покрыть базовый полис. Однако другая сторона статистики говорит о том, что чаще всего ДоСАГО покупают именно опытные водители. Дело в том, что они ясно осознают последствия серьезных ДТП и предпочитают перестраховаться.

Нужно помнить, что в отличие от ОСАГО, где дополнительным гарантом выплат выступает Российский союз автостраховщиков, компенсации по ДоСАГО зависят только от страховой компании. Так что к выбору страховой компании надо подходить очень внимательно.

Какой можно сделать вывод? Оформлять расширенное ОСАГО или нет – выбор только за вами. Если вы предпочитаете перестраховаться, то несколько тысяч рублей в год на полис станут залогом вашего спокойствия на дорогах. К сожалению, даже самый опытный и аккуратный водитель может оказаться виновником ДТП – от случая не застрахован никто. Но вот вероятные крупные траты предупредить можно, и в этом вам поможет покупка полиса автогражданки. Найти подходящую организацию, в которой вы сможете застраховать свое авто и сэкономить, можно с Выберу.ру. На нашем портале есть не только сервис для онлайн-подбора предложений от СК в вашем регионе, но и полезные статьи, из которых вы сможете узнать все тонкости автострахования в России.

Что такое ДСАГО и зачем оно нужно?

База знаний

Наряду с обязательным страхованием, существует полис ДСАГО, которым пользуется значительно меньшее число автовладельцев. Что же это такое, что дает новая страховка ее обладателям? ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности. Продукт реализуется российскими компаниями. Каждая из них предлагает собственную программу и свою цену, ведь условия покупки сертификата и получения страховых выплат не регламентируются единым законодательным актом.

Зачем необходим расширенный ОСАГО

В ст.7 40-ФЗ указаны максимально возможные выплаты потерпевшим в ДТП. На лечение каждого пострадавшего выделяется не более 500000 рублей, а на ремонт одного автомобиля – не более 400000 рублей. Если в ДТП пострадала дорогая иномарка, восстановление в дилерском автосервисе с использованием оригинальных запасных частей от производителя будет оценено гораздо дороже утвержденного лимита. В соответствии с действующим законодательством, затраты, не покрытые страховой выплатой, придется компенсировать виновнику. Добровольное оформление ДСАГО (встречаются сокращения ДАГО, ДГО, ДоСАГО, ДСГО) даст возможность и эти расходы возложить на страховую компанию, но уже по иному договору. Приобретая новый полис, автовладелец расширяет возможности страхования своей ответственности перед третьими лицами, увеличивает максимальный предел, прибавляя еще одну страховку. Минимальная сумма по ДСАГО – 300 тысяч рублей, максимальная – до 30 миллионов рублей.В таком виде страхования прежде всего нуждаются:

Жители крупных городов, на дорогах которых много дорогих иномарок премиум-класса
Неопытные водители, не уверенные в своих силах
Автомобилисты, которым приходится часто ездить по скоростным трассам
Собственники ТС, находящиеся в трудном материальном положении, для которых необходимость выплаты крупной суммы равнозначна финансовой катастрофе

Расходы на лечение тоже могут быть очень высокими, тем более, что сюда приплюсовываются упущенная выгода за время нетрудоспособности и поездка пострадавшего в санаторий по назначению врача. Но дополнительное возмещение ущерба здоровью страховщиками в договоры ДСАГО практически никогда не включаются.

Читать статью Проводки страховых премий в бухгалтерском учете.

ОСАГО и ДСАГО: что общего и чем отличаются

При сравнении двух полисов сначала нужно выделить их общие характеристики:

объект страхования – ответственность перед третьими лицами
страховой случай – авария, виновником которой признан владелец страховки
причины отказа в выплатах: нахождение виновного в состоянии опьянения, оставление им места аварии, умышленное совершение ДТП, управление автомобилем лицом, не имеющим прав или не вписанным в страховку

Отличия полисов состоят в том, что ОСАГО оформляется в обязательном порядке, его нужно возить с собой, предъявлять полиции, за отсутствие полагается штраф. ДСАГО приобретается добровольно, иметь при себе его не нужно. Тарифы по обязательному страхованию утверждены Банком России, а по добровольному – страховой компанией. Для ДСАГО может устанавливаться франшиза в 400000 рублей. Если ущерб менее или равен этой сумме, он не возмещается. Это разумно, потому что выплаты в этих пределах должны производиться по ОСАГО.

Оформление полиса добровольного страхования

Чтобы купить ДСАГО, придется обзвонить страховые компании или зайти на их сайты. В отличие от ОСАГО, страховщики могут вообще не продавать этот продукт. Так поступили Росгосстрах, Согаз, Спасские ворота и другие. Альфастрахование, ВСК и Ингосстрах оформляют ДСАГО только вместе с КАСКО. РЕСО-Гарантия продает добровольную страховку тому, кто пролонгирует в их компании ОСАГО на второй и последующие годы. Если компания дала положительный ответ, нужно ехать в офис. Решение о страховании зависит от характеристик автомобиля и страховой истории владельца.

Документы

Для приобретения полиса ДСАГО нужно привезти пакет документов:

Гражданский паспорт и водительское удостоверение владельца
ПТС
СТС
Действующий сертификат ОСАГО
Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению

Удобнее приобретать ДСАГО у своего страховщика одновременно с ОСАГО. При наступлении страхового случая будет лучше, если все выплаты выполнит одна компания. Следует помнить, что действие полиса ДСАГО начинается через 5-10 дней после подписания договора и внесения страховой премии. Это делается, чтобы не допустить мошенничества – оформления полиса в тот день, когда уже произошло ДТП.

Тарифы

Единых тарифов для ДСАГО не существует, поэтому каждая компания устанавливает свои расценки. Критерии, по которым они определяются, во многом схожи:

Максимальная сумма возмещения
Марка ТС, мощность и возраст
Возраст и водительский стаж владельца
Срок действия полиса
Число лиц, допущенных к управлению

В зависимости от указанных показателей, размер страховой премии варьируется в интервале от 0.5% до 1.5% страховой суммы. Если договор оформлен на 300000 рублей, заплатить придется от 1200 до 1500 рублей. Чтобы оформить расширение ОСАГО до 1000000 – 1500000 рублей нужно внести от 3500 до 6000 рублей. Эти суммы возмещения самые востребованные у российских автомобилистов.

Действия при наступлении страхового случая

После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.

Полис ДСАГО: преимущества и недостатки

Плюсы дополнительного страхования автогражданской ответственности очевидны. Это защита имущественных интересов автовладельца, совершившего ДТП, в гораздо большем объеме, чем предусмотрено обязательным полисом. За небольшую премию можно избежать огромных расходов, если врезался в дорогую машину.Однако, страховые компании как раз по этой причине все чаще отказываются от продажи страховок. ДСАГО убыточен для страховщиков. Дороже существующих тарифов полисы продать сложно, они не будут пользоваться спросом. Компании посчитали, что, если из 100 страхователей 5 попадут в аварию с ущербом 1 млн руб., страховщик понесет убытки в сумме 2 млн. руб. Другая причина отказа страховщиков от ДСАГО – участившиеся случаи мошенничества. Используя дорогой разбитый автомобиль, мошенники инсценируют ДТП и получают выплаты по ОСАГО и ДСАГО.Пока еще российские компании реализуют добровольные страховки, есть смысл их покупать. Предусмотрительность поможет избежать серьезных расходов.