КАСКО франшиза
Франшиза в страховании КАСКО — это особый вид страхования, где при наступлении страхового случая клиент берет на себя часть расходов на возмещение ущерба автомобиля. Cтраховая компания не всегда полностью возмещает вам урон, как в стандартном страховании КАСКО, а лишь частично. Взамен стоимость полиса КАСКО с франшизой существенно уменьшается (на 15–20%).
Чем больше сумма франшизы, установленная вами, тем больше скидка на приобретаемый полис КАСКО. Размер франшизы по КАСКО может устанавливаться в виде конкретной суммы или в виде процента от стоимости автомобиля. Также франшиза может составлять определенный процент от убытка.
Скидка на полис может сильно варьироваться в зависимости от конкретных страховых компаний и вида франшизы КАСКО, но обычно превышает сумму франшизы, в среднем, до 2 раз.
Доступен вариант КАСКО с франшизой «со второго страхового случая», т. е. при первом обращении клиент получит полную выплату, а при последующих уже будет учитываться франшиза. Такой вариант наиболее выгоден для водителей с небольшим стажем вождения, так как страховка для данной категории страхователей рассчитывается с применением самых высоких базовых коэффициентов, франшиза со второго случая позволит сэкономить значительную сумму.
КАСКО с франшизой — преимущества и недостатки
Для автовладельцев КАСКО с франшизой может нести в себе как ряд преимуществ, так и возможные риски.
Плюсы франшизы в страховании простыми словами
Франшиза в полисе КАСКО приводит к тому, что водитель реже обращается в страховые компании по мелким страховым случаям. Этот выгодно для водителей, ведь процесс страховой выплаты и тем более ремонта автомобиля на СТО страховщика иногда бывает весьма долгим. В этом случае можно остаться на некоторое время без автомобиля из-за обычной царапины на бампере. Страхование КАСКО с франшизой предусматривает, что такой мелкий ущерб вы оплачиваете сами, а значит, избегаете неудобств, которые возникают при обращении в страховую компанию.
Франшиза значительно снижает стоимость полиса КАСКО. При аккуратном безаварийном вождении вы можете сэкономить определенную сумму денег, по сравнению со стандартным КАСКО. Кроме того, страховые компании обычно предлагают целую систему скидок безубыточным водителям, поэтому с каждым годом цена полиса КАСКО с франшизой может сокращаться.
С помощью франшизы в КАСКО по риску ущерб можно значительно снизить стоимость полного КАСКО, который включает в себя также риски от угона и полного уничтожения автомобиля. Не все страховые компании предоставляют услуги по страхованию только от угона и полного уничтожения, а львиную долю в стоимости полного полиса КАСКО занимает именно риск от ущерба. Поэтому, взяв большую франшизу на ущерб, вы можете, как приятный бонус, застраховать себя и от угона и от полного уничтожения.
Минусы полиса страхования КАСКО с франшизой
Страхование КАСКО с франшизой несет в себе для водителей и определенные риски. Так, если страховой случай произойдет не один раз, а более двух, то о финансовой выгоде франшизы говорить трудно. Весьма вероятно, что экономия при приобретении стандартного полиса КАСКО была бы значительно больше в таком случае.
Возврат франшизы по КАСКО
В случае, если страхователь не являлся виновником ДТП, а страховой компенсации не хватает для полноценного ремонта, то он имеет право потребовать вернуть франшизу по КАСКО со страховой компании виновника ДТП, если у него был полис ОСАГО. Как это сделать?
Что такое франшиза в автостраховании и как она работает
При оформлении полиса ОСАГО либо каско владельцы транспортных средств сталкиваются с термином «франшиза». И часто не понимают вопроса страхового агента: «Оформлять полис с нулевой франшизой или нет?». И, если «нет», – то какой размер франшизы избрать. Данный материал позволит вам отвечать осознанно на такого рода вопросы.
Льгота по-французски
Что же такое франшиза? С французского это слово переводится как «льгота». Если совсем по-простому – это сумма, которую не будет покрывать страховая компания при возникновении страхового случая. Это прописано в законодательстве, которое регулирует деятельность страховых компаний.
Наличие франшизы в договоре предусматривает, что часть убытков владелец полиса будет покрывать самостоятельно.
На первый взгляд франшиза выгодна только страховщику – он избавляется от необходимости выплачивать совсем уж мелкие суммы убытков, которые для компании превращаются в большие затраты: страховой случай надо оформить, а это составление документации и работа большого числа специалистов. Зачастую эти затраты больше, чем сами убытки.
Но франшиза экономит средства и застрахованному лицу – в зависимости от ее размеров стоимость страхового полиса снижается на ту или иную сумму.
Франшиза в ОСАГО
Максимальные размеры франшизы автогражданки ограничены Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Он определяет, что размер франшизы ОСАГО не может быть больше 2% страхового лимита относительно убытков, причиненных имуществу третьих лиц. По состоянию на сегодня в денежном эквиваленте это составляет 2600 гривен.
Что касается ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП людей, то в этом случае применение франшизы законом запрещается.
Как работает франшиза в ОСАГО? Все на самом деле очень просто. Разберем на примере. Допустим, вы оформили полис автогражданки с франшизой в 2000 гривен и попали в ДТП, повредив чей-то автомобиль. После подсчетов оказалось, что сумма убытков пострадавшего (а ОСАГО, напомним, компенсирует убытки только третьим лицам) составила 10 тысяч гривен.
При таких условиях франшиза в 2000 гривен будет означать, что страховая компания выплатит 8 тысяч гривен, а остаток (то есть размер франшизы) вынужден будет покрыть владелец полиса ОСАГО из своего кармана. Если сумма убытков ниже 2000 гривен, то покрывать их будете тоже вы, а не страховая компания.
Если же полис ОСАГО оформлен с нулевой франшизой, то всю сумму убытков – 10 тысяч гривен – покроет страховая компания.
Франшиза в каско
Здесь все немножко сложнее. Заключая договор каско, вам могут предложить несколько видов франшизы на выбор. Наиболее распространенные – условная и безусловная франшиза.
Условная франшиза означает, что в случае, если убытки не превышают заранее оговоренной суммы, то страховая компания выплат не осуществляет. Но, с другой стороны, если убытки превышают обусловленную сумму, то страховщик заплатит ее полностью, включая и франшизу.
Снова обратимся к примеру. Допустим, в договоре прописана условная франшиза в размере тех же 2000 гривен. При наступлении страхового случая убытки составили полторы тысячи. Значит, от компании-страховщика клиент выплат не получит. Но, если убытки составили хотя бы 2001 гривну, или, предположим, 10 тысяч, то клиент уже получит деньги полностью. И без вычета франшизы.
Безусловная франшиза (иногда ее называют отрицательной) означает, что, какими бы ни были убытки, выплату уменьшат на сумму франшизы.
Предположим, размер безусловной франшизы – 2000 гривен, а убытки от повреждений автомобиля составили 10 тысяч гривен. Страховая компания в таком случае компенсирует клиенту 8000 гривен. Остальное – из собственного кармана.
Иногда также применяются другие виды франшиз. Эти случаи довольно редки, но упомянуть о них стоит. Бывает так называемая динамичная франшиза. Это означает, что выплата зависит от количества страховых случаев. Например, при первом ДТП убытки компенсируются полностью, при втором, третьем и т. д. – из суммы выплат удерживают сумму франшизы либо полностью, либо частично.
Некоторые страховщики могут предложить клиенту льготную франшизу. Для ее применения необходимы условия, заранее прописанные в договоре. К примеру, если ДТП случилось не по вине владельца полиса, то выплаты ему осуществляются полностью, без вычета франшизы. Если же виноват сам владелец полиса – франшиза из суммы выплат вычитается.
Встречается также так называемая регрессная франшиза. Это означает, что страховщик компенсирует клиенту все убытки в полном объеме, а вот уже после всех выплат и необходимых формальностей истребует у него сумму франшизы.
В каско размер франшизы может быть зафиксирован как в абсолютном выражении, так и в процентном.
Абсолютное выражение означает, что сумма франшизы будет фиксированной и выражаться в твердой сумме, например – 2000, 5000, 10 000 гривен.
Если же франшиза фиксируется в процентном выражении, то ее размер уже зависит от суммы убытков – чем выше последняя, тем выше и сама франшиза. То есть, чем сильнее ущерб от ДТП, тем большая сумма выплат ляжет на плечи самого клиента.
Проценты могут быть разными – 2%, 5%, 10% – все зависит от того, как договорятся клиент и страховщик. К примеру, франшиза зафиксирована в размере 5% от суммы убытков. Если ущерб оценивается в 50 000 гривен, то из своего кармана вы выложите 2500 гривен, а если ремонт авто вам обошелся в 200 000, то сумма франшизы составит уже 10 000 гривен.
В случае каско нужно также понимать, что именно страхуется – возможные повреждения или же тотальное уничтожения автомобиля либо его угон. В первом случае размер франшизы, как правило, меньше. Во втором страховщики обычно предлагают более высокую франшизу, поскольку и убытки у них в случае наступления страховых выплат выше.
Как сэкономить на страховке?
Владение автомобилем предполагает большое количество рисков. По закону водители обязаны застраховать свою ответственность, но многие добровольно хотят защитить свою машину от повреждений и оформляют полис КАСКО. Обычно такая страховка стоит дорого, особенно если автовладелец недавно получил права или часто попадал в аварии. Существует несколько способов снизить стоимость полиса. Самый популярный — франшиза.
Что такое франшиза?
Мировая практика показывает, что страхование с франшизой — оптимальный вариант снижения цен на полисы. В США и Европе нулевая франшиза практически не встречается
Для начала разберёмся, что представляет собой франшиза в страховании. По сути это та сумма, которую владелец машины не получит от страховой компании при возникновении ущерба и в пределах которой он готов самостоятельно оплачивать ремонт. Франшиза может быть установлена как в рублях, так и в процентах от страховой суммы. Владелец сам определяет её размер при покупке полиса исходя из своих финансовых возможностей и ожидаемой выгоды.
Если в аварии машина получила мелкие повреждения, которые укладываются в размер франшизы, их устранение владелец оплачивает сам. Если ущерб более серьёзный, владелец оплачивает только сумму франшизы — всё остальное компенсирует страховая. Можно сказать, что страхование с франшизой — это разделение ответственности между страховой компанией и владельцем машины в случае, если с ней что-то случится.
При этом готовность взять на себя часть расходов даёт важное преимущество: цена полиса благодаря франшизе сильно снижается.
Кроме того, разделение ответственности дисциплинирует водителей и побуждает их ездить аккуратнее: они знают, что часть суммы ущерба должны будут выплатить самостоятельно. По статистике компании INTOUCH, клиенты, выбравшие франшизу, на 20% реже попадают в серьёзные ДТП, которые приводят к полной гибели транспортного средства.
Как выбрать франшизу?
Если вы опытный водитель
Если вы опытный водитель и имеете большой стаж безаварийного вождения, смело выбирайте франшизу. Такие водители, как правило, попадают в аварии не по своей вине и получают небольшие убытки. В этом случае вы застрахованы от угона и серьёзного ущерба, а стоимость мелкого ремонта сможете вернуть. Если вы не виноваты в аварии, но хотите после неё ремонтировать машину по КАСКО, страховая компания виновника может компенсировать вам сумму франшизы по полису ОСАГО.
Если вы новичок
Если вы новичок, то вам подойдёт полис с франшизой, дополненный специальными опциями. Стоимость полиса КАСКО напрямую зависит от стажа вождения. Для тех, кто недавно получил права, такая страховка может стоить дорого. Но это не повод отказываться от защиты. Франшиза снизит стоимость полиса, а опция «Молодой водитель» дополнительно поможет сэкономить. Для этого вам нужно бесплатно установить мониторинговое устройство, которое будет следить за стилем и качеством вождения. Если вы действительно аккуратный водитель, компания вернёт вам до 15% стоимости полиса.
Если вы страхуете только от серьёзного ущерба
Машину признают полностью конструктивно погибшей («тотальной»), если восстановительный ремонт обойдётся в 70 и более процентов от суммы, на которую она застрахована
Многие компании предлагают такой вид страхования как «Угон + Тоталь», то есть ваш автомобиль будет защищён от угона и полной конструктивной гибели.
При этом, если случится так, что ущерб будет серьёзным, но машину не признают «тотальной», платить за него вы будете вынуждены полностью за свой счёт. И здесь тоже может помочь франшиза. Полис с большой франшизой — 30 000 рублей и больше — сравним по стоимости с полисом «Угон + Тоталь», но даёт существенно более широкое покрытие.
Дело в том, что при расчёте выплат по риску «Тоталь» страховые компании вычитают стоимость неповреждённых деталей и амортизационный износ. При оформлении КАСКО с большой франшизой компания возмещает владельцу ущерб любой степени сверх суммы франшизы. Отпадает необходимость оценивать годные остатки и высчитывать процент амортизации — выплаты будут в любом случае, если они превышают франшизу.
Порядок действий при аварии
Теперь рассмотрим, что делать при наступлении страхового случая. Всё просто. Допустим, вы выбрали франшизу в 15 тысяч. Если машина получила лёгкое повреждение в пределах этой суммы, вы ремонтируете её сами за свой счёт, не обращаясь в страховую. В случае сильных повреждений расходы распределяются: вы выплачиваете франшизу, страховая компания — остальную часть. Если вы не виноваты в аварии, то получите возврат суммы франшизы по полису ОСАГО. И наконец, если вы выбрали пакет «Со второго случая», первую аварию целиком компенсирует страховая без вашего участия, а франшиза и принцип тяжести ущерба начинает действовать со второго страхового случая.
Оформляете европротокол или вызываете ГИБДД, определяете виновника
Звоните в страховую, получаете направ- ление на СТОА
Оцениваете повреждения, принимаете решение о ремонте
Забираете машину после ремонта
Если ущерб не превышает франшизу — не заявляете страховой случай, оплачиваете ремонт самостоятельно
Если вы не виноваты в аварии, возвращаете сумму франшизы от страховой компании виновника
Если ущерб превышает франшизу — заявляете страховой случай и выплачиваете эту сумму, остальное доплачивает страховая
Включать или нет?
Итак, плюсы франшизы очевидны. Во-первых, вы экономите на стоимости КАСКО. К примеру, франшиза в 15 тысяч снижает стоимость полиса в среднем на 58%. Если вы стремитесь сэкономить на добровольном автостраховании, франшиза — оптимальный вариант.
Во-вторых, вы не теряете время на обращение в страховую из-за каждой царапины. Чтобы получить возмещение, вы должны собрать необходимые документы в ГИБДД, заполнить заявления и пройти экспертизу повреждений. На всё это нужны силы и время. Устанавливая франшизу, вы автоматически выигрываете время, которое пришлось бы потратить на бумажную волокиту.
В-третьих, вы не портите свою страховую историю. Каждое обращение за возмещением убытков влечёт удорожание полиса на следующий год. Оплачивая самостоятельно мелкие повреждения, вы обеспечиваете себе комфортные условия страхования в будущем.
Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы самостоятельно ремонтировать мелкие повреждения, а при серьёзных страховых случаях — получить возмещение за вычетом суммы франшизы.
Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/kasko_help/kasko_franchise/
Источник https://finance.ua/insurance/czto-tkoe-franshyza
Источник http://dc.ria.ru/ips/intouch-main-ru/
